开鑫贷副总经理周治瀚给网贷投资者五重保护还互联网金融健康发展

开鑫贷副总经理周治瀚

搜狐互联网金融报道 随着互联网金融迅速崛起，如何保护金融消费者权益引发社会广泛关注。3月15日，“互联网金融投资者权益保护论坛暨互联网金融中国行杭州站”盛大召开。峰会汇集了众多互联网金融行业专家、企业家，法学界专家学者，以保护互联网金融行业投资者为主题，将互联网金融行业的高速发展与“投资者权益难保障”这对矛盾体相结合，从健康投资角度出发，为投资者权益保护建言献策。

开鑫贷副总经理、江苏省互联网金融协会秘书长周治瀚表示，从金融服务的角度来看，消费者权益保护可以分为五类，分别是安全保护权、知情权、自主选择权、公平交易权和投资者隐私权。目前，开鑫贷完全通过商业银行进行资金结算，系统是通过公安部门的信息安全等级保护的三级备案，多管齐下保护金融消费者权益。

据周治瀚介绍，江苏省互联网金融协会于2014年12月16日成立，是由江苏省金融办直接监管的行业协会，将在行业自律、防控风险、服务实体经济、普惠金融导向、开拓创新方面发挥重大作用。目前协会已经发布了P2P网贷机构成员的资质，查处了一些成员在宣传中不实的现现象。

以下是文字发言实录：

周治瀚：今天是3.15，万众瞩目的日子，特别是对于互联网金融领域。今年，整个互联网金融或者是网络信贷经过了去年一年的发展，到今年，也进入了一个深度的阶段。各行业爆发性增长的问题也在暴露，在这里我们做一个简单的分享。

我们开鑫贷在2014年的一年中，业绩取得了一个比较好的增长态势，这种增长态势不是互联网级的百分之几百的增长，我们的增长速度对于传统的金融机构来说是比较快的了，作为一个稳健型的互联网平台，我们更希望我们的成长速度跟上能力增长的脚步。另外，我们给投资者带来的收益增长得非常的迅速。

今天是3.15，我更多从协会的角度和公司实践的角度分享一下对于投资者权益保护的我们的理解。

消费者权益有九大类的内容，从金融服务的角度来看，我们大致分为了五类：

第一，安全保障权。这并不是说百分之百的本息担保或者是绝对的安全，金融本身伴随着风险，金融服务的特点是风险的管理。如果没有风险的话，也无从去获取收益了，高风险、高收益，低风险低收益，没有风险就没有收益，所以风险一定存在的。在协会的工作过程中也遇到了很多的问题，有的网站说，我百分之百的本息保障，这么做，合适吗？其实我们觉得不是特别的合适。对于银行理财来说，一般来说，用得是预期收益率的概念，也不是说本和收益是完全保障的。如果真的是保本保息，就类似于银行了。我们说的安全保障不是百分之百的本息保障，更多是平台风险控制要到位。另外，资金结算要安全。尽到信息终结平台的责任。

风险控制，大家也可以采取一些不同的方式，对于个人消费类的网络信贷产品可能会通过大数据、云计算等方式，对于一些支持小微企业的，现在的平台可以通过第三方担保，或者是其他的一些保证金等方式。

目前开鑫贷的风险控制相对来说是参照金融机构的要求，毕竟我们是开发银行和江苏省金融办一起合作做的平台，我们在不同的风险控制上会采用一些有资质的实力强的第三方担保，或者是股东担保等方式。

还有很重要的是资金结算方面。对于即将出台的网络信贷行业的管理办法，我们也关注到，监管部门对于资金的结算安全是非常重视的。之前报告上所发布的平台的自融等现象和资金结算安全是密不可分。从我们的理解来说，我们建议平台要通过金融机构或者是有资质的第三方支付机构进行第三方的托管或者是监管。

目前开鑫贷采用的是完全通过商业银行进行资金结算的方式。

第二种权益是知情权。要向投资者充分地纰漏相关的信息，这种信息不仅包括平台的基本信息，还包括收费标准，你给大家各方的成本，以及还款方式。我们建议采用分类的信息纰漏的方法，可以针对不同的用户纰漏不同的信息，对监管机构是完全地纰漏。

第三是自主选择权，一定是投资者自主选择产品，自主进行支付操作和投资。这里平台更多需要做到电子合同是否真实有效，电子签名是否完整有效。整个借贷的证据链条是否充分。如果发生问题，是否可以为用户主张合法权益。目前我们平台是通过银行的U盾做电子签名，安全级别比较高。

第四个权力是公平交易权。对一项服务来说，如果你的服务需要有意义的话，一定要做到所有的合作方商业可持续，无论是投资人、合作方，都需要有一定的收益，保持市场化的可持续发展。那么，在这个过程中，可能就需要兼顾和平衡各方的利益。投资者可能希望收益尽量高，但可能也需要告诉投资者，你的收益是建立在用款人的资金基础之上的。所以我们建议能够在降低小微企业融资成本的前提下，能够尽可能提高投资人的收益水平。

第五个是投资者的隐私权，去年和前年有不少的网站暴露出来信息存在一些漏洞。网站上有投资者的姓名、身份证号以及银行帐号等等，如果信息发生泄露，对投资者可能会造成不好的影响。对信息系统的安全性，我们觉得也非常的重要。

目前开鑫贷的系统是通过公安部门的信息安全等级保护的三级备案。一般来说，如果通过两级以上的备案说明安全信息有一定的保障。如果有条件，我们希望平台获得通信管理部门颁发的ICP的许可证，这说明了信息服务的合法和有效性。

作为江苏省互联网金融协会是去年12月16日成立的由省金融办直接监管的行业协会，协会成立的时候已经发布了P2P网络机构成员的资质。现在，我们还正在编写《江苏省的网络借贷平台的网络检测管理办法》，每个加入协会的成员都要备案。我们现在也查处了一些成员在宣传中不实的现现象。如实宣传不忽悠是互联网金融非常重要的方面。

行业自律、防控风险、服务实体经济、普惠金融导向、开拓创新。这是我们五个方面的作用。

对开鑫贷开台来说，在具体的消费者保护权益上做了六项工作，时间关系不一一说了。如果有兴趣可以在下一步进行交流。谢谢！

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