他们为啥成了金融二道贩子

发布时间：2020-07-13 20:14:00 阅读：次来源：液压阀厂家

小微企业融资难、融资贵，是人们印象中长期以来存在的问题。然而，记者在走访中发现，近期不少地方的金融市场出现了新苗头：一些曾经难获银行贷款的小微企业，如今成了“金融二道贩子”，将从银行获得的信贷资金转贷给房地产企业或者其他“来钱快”的生意，从中获取丰厚利差。这些企业是如何成为“金融二道贩子”的？如此一来又会产生哪些风险？

江苏苏州市吴江区放贷人韩勇：“钱生钱，来得快去得也快”

韩勇是江苏苏州市吴江区人。他从事的生意并不复杂，就是从银行等渠道贷来钱款，然后以高额利息放贷出去，当金融的“二道贩子”，赚取高额利润。

在苏南，吴江以民营经济发达而著称。韩勇的父亲开着一家织布厂，厂规模不大，也就几十台织机，固定资产四五百万元，属小微企业，但在好的光景里，这些机器创造的利润一年有四五十万元。2000年，大专毕业后，韩勇没有找工作，而是回家在父亲的小工厂里干活。

这些年，经济下行压力较大，苏南的很多企业资金吃紧。韩勇回忆说：“我家做的产品还行，与银行关系也好，贷款相对方便些。”一位生意上的朋友贷款到期，一时无力偿还，需要一笔过桥贷款。韩勇从中看到了商机，他以父亲工厂的名义向银行贷款，然后把这笔款子转贷给朋友，帮助他先偿还银行贷款，等银行贷出新的资金后，朋友又连本带息地还给韩勇。

“1万元的借款每天利息是40元，短短一个月的时间，我贷给他的100万元就赚了12万元。”韩勇说，他从银行贷款的利息则相对便宜得多，一进一出，韩勇的毛利至少要达到100%。钱生钱，一打开这个闸门，钱就像涌泉一样，滚滚而来，最好的一个月，赚了至少30万元。

这样的赚钱速度，让韩勇对父亲的小工厂不屑一顾。“我只是把银行里的钱过一下手，一个月就可以挣父亲工厂一年的利润。”韩勇说。

“很多企业都贷不到银行的款，你如何能贷到？”记者好奇地问。

韩勇说，虽然目前整个经济形势不太好，但总有一些企业的效益不错，这些企业贷款就比较方便，“而且如果能够与银行里面的人搞好关系，贷款就更方便了。”

韩勇说：“现在是两头的企业好借钱，一是规模大的企业，他们贷款盘子大，可以很容易地从银行贷款中划出一块专门用于‘借款’；二是一些小微企业，由于国家出台优惠政策，放宽向小微企业的贷款，一些小微企业的老板便把这部分资金用于贷款，吃利息，成为二道贩子。”对于如何与银行搞好关系，韩勇没有具体说明，他只说这是一个利益共同体。

据一家商业银行的工作人员介绍，一般来说，贷款要专款专用，在实践中却很难监管。比如，一笔1000万元的贷款给某企业，某企业把钱打给供货商，再让供货商打到另外一个账户上，那么，这笔钱到底用在什么地方就难查清楚了。

在目前实体经济不太景气的情况下，做金融“二道贩子”不费劲就能挣大钱。“比如，央行出台的定向降准，出发点是好的，但在实际操作过程中，由于商业银行还受制于贷存比率，因此通过定向降准而多出来的资金，很可能就流到了金融二道贩子手里。”上述工作人员说。

做金融“二道贩子”，最怕的就是资金链断裂。与真正的金融机构相比，像他这样的放贷人，缺乏基本风险控制能力，万一有人资金链断裂，他除了上门要债，基本不受法律保护。然而，常在河边走，哪有不湿鞋。“我一直把钱借给我信得过的人，但由于对方销路不畅导致无法偿还，最后跑路了。我现在因资金链断裂，也是在外面东躲西藏，轻易不敢回家。”韩勇说。（记者王伟健）

四川泸州市小老板吴向群：“酒企是我的‘二银行’”

“这可是救命钱，厂子总算能活下来了。”吴向群是四川泸州的一个小老板，前不久他终于拿到了100多万元借款。

苦心经营一家小型食品厂多年，吴向群今年初遇到创业以来最大的一道坎：产品滞销，食品厂外债高筑，若再不清偿债务，只能申请破产。拿到借款，就等于拿到了继续办厂的希望。

然而，这笔借款并非直接来自银行。“跑了几个月，没有一家银行肯贷。”吴向群对自己遭受银行冷遇并不意外：“银行最怕风险，我这样的厂子销售和盈利都不稳定，生产线又老旧，就算全盘抵押，银行也很难借钱给我。”

无奈，老吴找到当地一家酒企借钱——这家酒企是当地的名牌企业，除了经营白酒酿制与销售的业务，还从事着一项“副业”：资金短期借贷。

“很多小厂、小公司没钱了都来找他借，不仅有本地的，还有外地的。”吴向群介绍，这家酒企从事对外借贷，在“圈内”已是公开的秘密：少则几十万，多则上百万，虽然利息比银行贷款利率高出不少，但毕竟手续和流程简单，而且比从银行贷款的难度小多了。

即使资金链再充足，但生产类企业毕竟不是银行，对外放贷多了，自身财务状况难免会吃紧。“这点不必担心。”该酒企财务部门一位工作人员透露，借贷出去的钱，都是先从银行贷款而来，先贷入再借出，赚取中间的利率差价。

这家酒企家底厚实，资金充裕，从银行贷款几乎“张嘴就能来”，转手借贷这一“无本万利”的生意，每年能带来多少利润，上述工作人员并不清楚，他只表示，过一次手，就能“钱生钱”，“银行其实也知道我们不差钱，贷款后就会转手借给别人，但他们也睁只眼闭只眼。”

事实上，银行对这样的借贷，几乎求之不得。“银行往外贷款不好把握，这种超低风险的机会非常难得。”当地金融办一名负责人告诉记者，只要这家酒企开口，一些商业银行就会抢着贷给他。

然而如此一来，风险便转嫁到了这家酒企身上，如何避免借出去的钱成为“死贷”？

“我们对来借钱的企业也不是‘来者不拒’。”这家酒企财务部门负责人张涛透露，他们做“转手借贷”有几个条件：必须是短期借贷，数额不超过200万元，必须有实物抵押，而且只做熟人的生意，“出了事不会找不到人”。因此，从2012年这项“副业”开始至今，10余次对外贷款，这家酒企从未失手。

“现在都说银行惜贷，贷到款要凭关系。”混迹当地商业圈子多年，吴向群对于“转手借贷”有他自己的看法：“酒企的老总和银行的关系好，只有他能贷到款，这个差价，也只有他能挣。”（记者张文）

别让“政策红利”变味

一些小微企业融资难，这是不争的事实。然而，近期出现的一些新现象值得关注：曾经大喊“贷不到钱”的小微企业，有的变成了“金融二道贩子”，将从银行获得的信贷资金转贷给房地产企业，赚取丰厚利差。

曾经的资金“困难户”为何能做起“钱生钱”的生意？

小微企业之所以资金有富余，得益于各项“政策红利”。近年来，解决小微企业融资难、降低企业融资成本已成全社会共识，各项改善小微企业融资的优惠政策陆续出台。然而，对于部分小微企业来说，获得的资金要往哪里投，也是一个难题。企业经营环境的改善并非一时之功，如今经营成本居高不下，市场前景难料，转型升级压力不减，不少小微企业经营环境不容乐观，因此不敢轻言扩大生产，有资金也难找投资门道。

与此同时，市场的资金面并不宽松，全社会资金成本高企，特别是国家宏观调控限制的一些领域和行业更是贷款无门，如房地产和产能过剩行业，这些企业往往对资金价格不敏感，动辄开出年利率接近20%的高价，汲取各个渠道资金，自然也“看上”了屡受信贷政策优惠的小微企业。资金供需双方对接，一旦小微企业主发现，其转贷银行所得的利息高于投资实业的盈利，将贷款转贷给房地产商就成了一项自然而然的选择。

不仅是小微企业，一些大企业也参与到资金的倒手中。自2013年以来，银行委托贷款业务迅猛增加。央行公布的最新数据显示，今年上半年委托贷款增加1.35万亿元，同比多增了2393亿元，委托贷款成为仅次于银行贷款的最大信贷来源。发放委托贷款的企业多数是资金实力雄厚的大型企业。这些企业在银行获得的贷款过亿元，甚至上十亿元，利率水平相对较低。一边从银行以低成本借钱，另一边是发放委托贷款。委托贷款的来源究竟是自有资金，还是银行信贷资金？难以厘清。

资金在社会上蜿蜒流动，负面作用显而易见。金融的本质是钱尽其用，盘活闲置资金，提高资金的配置效率，支持实体经济发展。然而，当前的资金转贷将资金引入了国家宏观调控限制的行业和领域，与产业政策和信贷政策背道而驰，延缓了结构调整的进程，另一方面，这些高风险的资金也变相抬高了全社会的资金成本，削弱着实体经济发展的动力。

更重要的是，转贷带来的风险正在不断放大。近来，委托贷款频频逾期，其中房地产行业成为委托贷款违约的“重灾区”。尤其是小微企业的参与，更需要引起重视。小微企业风险识别能力弱，由于借贷资金规模小，对债务偿还的约束力也弱，抵御风险的能力不足，所受的损失也更大。然而风险最终都会传导到银行，带来系统性风险，其危害不可小视。

追本溯源，控制资金转贷的蔓延，银行是一个关键环节。实际上，企业转贷资金、成为“金融二道贩子”的问题一直时隐时现。为何信贷资金总是陷入“倒贷”怪圈？这与银行过于追求业务规模，推行片面绩效考核指标不无关系，在转贷过程中不乏银行推介、牵线的影子，这样，银行一方面放出贷款，做大规模，获得收益，另一方面又变相提高了中间业务收入水平，可谓一举两得。改变这种局面，恐怕还得从银行自身的绩效考核模式入手。

这一新现象也给我们启示：小微企业面临的难题不单纯是“缺钱”。如果没有好的发展机会，资金也无法有效利用。因此，要真正为企业排忧解难，还需多管齐下，逐步破解企业发展方方面面的瓶颈，构建良好经营环境，否则企业拿到钱却无路可投，继而当起“金融二道贩子”，就会让好政策变了味。（欧阳洁）